คำถามที่พบบ่อย ประกันชีวิต

• สร้างหลักประกันให้ครอบครัว: หากเราจากไปก่อนวัยอันควร เงินจากประกันชีวิตจะช่วยให้ครอบครัวหรือคนที่เรารักสามารถใช้ชีวิตต่อไปได้โดยไม่ลำบากทางการเงิน สามารถนำไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ค่าเล่าเรียนบุตร หรือชำระหนี้สินได้
• เป็นมรดก: เป็นวิธีที่ง่ายและแน่นอนในการส่งมอบเงินก้อนให้กับคนที่คุณรัก
• ลดหย่อนภาษี: เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร
• เพื่อการออมและเกษียณอายุ: ประกันชีวิตบางประเภทมีการสะสมมูลค่า สามารถใช้เป็นเงินออมในระยะยาวหรือเป็นเงินทุนสำหรับใช้ชีวิตหลังเกษียณได้

1. ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Life Insurance): ให้ความคุ้มครองชีวิตในช่วงเวลาที่กำหนด เช่น 10 ปี, 15 ปี, หรือ 20 ปี เบี้ยประกันมักจะต่ำที่สุด แต่จะไม่มีมูลค่าเงินสดสะสม หากผู้เอาประกันไม่เสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กำหนด สัญญาจะสิ้นสุดลงและไม่ได้รับเงินคืน
2. ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance): ให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตของผู้เอาประกัน ตราบใดที่ยังมีการชำระเบี้ยประกันอยู่ มีการสะสมมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ และเบี้ยประกันมักจะคงที่ตลอดสัญญา
3. ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance): เป็นการผสมผสานระหว่างความคุ้มครองชีวิตและการออมเงิน บริษัทจะจ่ายเงินให้เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือเมื่อมีชีวิตอยู่ครบกำหนดสัญญา เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการออมเงินเพื่อเป้าหมายในอนาคต เช่น ค่าการศึกษาบุตร หรือเพื่อการเกษียณ
4. ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity Insurance): เน้นการออมเงินเพื่อใช้ในวัยเกษียณ โดยผู้เอาประกันจะจ่ายเบี้ยในช่วงเวลาทำงาน และเมื่อถึงวัยเกษียณ (เช่น อายุ 60 ปี) บริษัทจะเริ่มจ่ายเงินคืนเป็นรายงวดอย่างสม่ำเสมอไปจนตลอดชีวิตหรือตามระยะเวลาที่กำหนด

• คำนวณจากรายได้ : ควรมีทุนประกันอย่างน้อย 5-10 เท่าของรายได้ต่อปี เพื่อให้ครอบครัวมีเวลาปรับตัว
• คำนวณจากภาระหนี้สิน : ควรครอบคลุมหนี้สินทั้งหมดที่มี เช่น หนี้บ้าน หนี้รถยนต์ เพื่อไม่ให้ภาระตกไปอยู่กับคนข้างหลัง
• คำนวณจากค่าใช้จ่ายในอนาคต : เช่น ค่าเล่าเรียนบุตรจนจบการศึกษา หรือค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิดขึ้น

• อายุ: อายุน้อยกว่า เบี้ยประกันจะถูกกว่า
• เพศ: โดยทั่วไปเพศหญิงจะมีเบี้ยประกันถูกกว่าเพศชาย เนื่องจากมีสถิติอายุขัยที่ยาวกว่า
• สุขภาพ: ผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงและไม่มีประวัติการเจ็บป่วยรุนแรง จะจ่ายเบี้ยประกันในอัตรามาตรฐาน หากมีปัญหาสุขภาพอาจต้องจ่ายเบี้ยสูงขึ้นหรือไม่สามารถทำประกันได้
• อาชีพ: อาชีพที่มีความเสี่ยงสูงอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสูงขึ้น
• จำนวนทุนประกันและระยะเวลาคุ้มครอง: ทุนประกันสูงหรือระยะเวลาคุ้มครองนาน เบี้ยประกันก็จะสูงตามไปด้วย

หากไม่สามารถชำระเบี้ยประกันได้ โดยทั่วไปจะมีทางเลือกดังนี้

• ระยะเวลาผ่อนผัน (Grace Period): บริษัทประกันส่วนใหญ่จะมีระยะเวลาผ่อนผันให้ประมาณ 30-31 วัน นับจากวันครบกำหนดชำระ ซึ่งกรมธรรม์ยังคงมีผลคุ้มครองอยู่
• การกู้เงินจากมูลค่ากรมธรรม์: หากกรมธรรม์มีมูลค่าเงินสดสะสมอยู่ สามารถกู้เงินส่วนนั้นออกมาเพื่อชำระเบี้ยประกันได้
  
• การใช้มูลค่าเงินสดชำระเบี้ยอัตโนมัติ (APL): เป็นการกู้ยืมจากมูลค่ากรมธรรม์โดยอัตโนมัติเพื่อนำมาชำระเบี้ย
  
• การเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ หรือ การขยายระยะเวลา: เป็นการหยุดชำระเบี้ย แต่ยังได้รับความคุ้มครองต่อไปตามเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลงไป
  

สัญญาเพิ่มเติม หรือที่เรียกกันว่า "ไรเดอร์" คือ ความคุ้มครองเสริมที่สามารถซื้อเพิ่มแนบท้ายไปกับกรมธรรม์ประกันชีวิตหลักได้ เพื่อให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้น เช่น

• สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ (Health Rider): คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าห้อง ค่ายา
• สัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรง (Critical Illness Rider): จ่ายเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่ระบุ
• สัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ (Accident Rider): ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ
• สัญญาเพิ่มเติมชดเชยรายได้ (Income Protection Rider): จ่ายเงินชดเชยรายได้กรณีนอนโรงพยาบาล